Dentro de este blog escribiré una
serie de consejos para sobrellevar unas buenas finanzas familiares y
personales. De la misma forma, estimados lectores, siéntanse totalmente en
libertad de plantearme sus preguntas e inquietudes, para darles un espacio aquí
mismo y resolverles sus preguntas.
Empezaré por identificar a los 2 grandes grupos en los que nos dividimos:
- Los que queremos ahorrar y,
- Los que tenemos deudas.
Dentro de cada grupo haré otra
sub clasificación que posteriormente mostraré de manera gráfica con un esquema:
- Los empleados que reciben un salario fijo
- Los propietarios de negocios cuyo ingreso es variable
- Los que se encuentran en búsqueda de una oportunidad para invertir en algo rentable.
Lo anterior no es una clasificación forzada, ya que en
muchas ocasiones podemos caer en los 2 conjuntos de manera simultánea (por
ejemplo, un empleado que recibe un salario fijo quincenal y que al mismo tiempo
ahorra pero se encuentra además pagando una hipoteca para la compra de su
casa), e incluso en combinaciones dentro de un mismo conjunto.
Mi primer consejo, es definirnos dentro de este sencillo
perfil en cuál estamos concretamente respecto a nuestras deudas, gastos e
ingresos.
Posteriormente, debemos de fijarnos una meta u horizonte,
en este caso, primeramente vamos a hablar del caso del ahorro, para luego
abordar el tema de las deudas.
Como aclaración, les menciono que estaré escribiendo
continuamente en mi blog, pero empezaremos con consejos muy sencillos, las
entradas serán para poder ir adquiriendo conocimiento conforme el lector se
familiariza un poco más con el tema, y con ello iremos avanzando poco a poco y
de forma muy fácil de interpretar, para continuar con mi exposición.
A lo largo del blog, estaré enumerando mis consejos dentro de
diferentes apartados, tocando los temas de ahorro, deudas, y de cada
subconjunto de las mismas que hemos visto en el ejemplo gráfico anterior, por
lo que no desesperen, ya que todos los temas se cubrirán.
Así mismo, agradeceré de antemano, estimado lector, que
cualquier opinión o sugerencia para temas a tratar, me los hagan llegar y con
mucho gusto los desarrollaré dentro del blog.
Empezaremos desmenuzando el esquema gráfico que ya les
mostré con supuestos:
En el supuesto del ahorro, debemos destinar primeramente
nuestras metas de ahorro, a corto, mediano y largo plazo, esto con la finalidad
de identificar hacia dónde debemos destinar cada porcentaje de nuestro ahorro y
para qué. Como ejemplo de lo anterior, empecemos con un sencillo caso, en el
cual abordaremos el papel del empleado (Juan) que recibe un salario fijo y que
tiene en mente varias metas, que son:
a)
Cubrir sus gastos personales - Obligaciones
b) Ahorrar para tomar unas vacaciones
c)
Ahorrar para comprar un coche. - Metas de ahorro
En el enunciado anterior, podremos observar que se tienen
metas de ahorro, que corresponden a los incisos b) y c), pero también
obligaciones que afrontar, que corresponden a los gastos del inciso a).
Primeramente, identificaremos que sus metas de ahorro que
serán b) y c), y determinaremos cuál es el plazo en el que queremos llegar a
esa meta de ahorro, a lo que llamaremos el “horizonte de ahorro”. Nótese que no
hemos puesto ningún valor, con la finalidad de hacer el caso sencillo en su
comprensión.
Con lo anterior me refiero a que para nuestro ejemplo, la
persona puede ser que tenga previsto adquirir antes el auto, que irse de
vacaciones, por ello es que deberemos fijar siempre un plazo para cada meta y a
partir de ahí podemos ir midiendo nuestros avances.
En nuestro ejemplo, consideraremos que Juan quiere
comprarse el coche después de haber tomado unas merecidas vacaciones, por lo
que primeramente deseará alcanzar su meta de ahorro con respecto a las
vacaciones. Esto no quiere decir que la meta de ahorro con respecto a la
adquisición de su auto tenga que postergarla, sino que por el contrario,
asumirá prioridades diferentes conforme el paso del tiempo y del ahorro que se
haya planteado.
Es decir, imaginemos que Juan depende únicamente de una
sola fuente de ingreso (su empleo), que le representa el 100%, y que de ese
total, las obligaciones y gastos mensuales que debe cubrir, entre las cuales se
encuentran:
- Alquiler de la vivienda
- Comida
- Medios de transporte que utiliza
- Diversiones y entretenimiento
Digamos que dentro del abanico de gastos y obligaciones que
tiene Juan, la suma presupuestada de los mismos le representa el 60% de sus
ingresos. Esto quiere decir, que Juan dispone de un 40% de recursos que puede
ahorrar.
Si Juan ha decidido que primero disfrutará sus vacaciones y
que posteriormente dedicará su ahorro a la compra de un automóvil, entonces la
prioridad básica será en la reserva para las vacaciones, es decir, que en el
porcentaje que ahorre, destinará una mayor cantidad al de las vacaciones.
Podríamos plantear como ejemplo, que Juan dividirá ese 40% que tiene disponible
en recursos, dentro de un 25% para vacaciones y un 15% para el auto:
Es importante hacer notar que aún no hemos añadido un
horizonte, con el fin de mantener sencillo el ejemplo, pero una vez alcanzada
la meta de ahorro para las vacaciones, entonces Juan podrá destinar el 40%
completo a guardar para la compra de su auto.
Poniendo un
horizonte y un monto de ingresos en el caso anterior
Continuando con el ejemplo de Juan, digamos que Juan quiere
irse de vacaciones (que le costarán 6,000) al terminar el año.
Es decir, que tiene 12 meses para poder ahorrar, tiene
varias opciones:
1)
Puede ir separando sus ahorros cada vez que
recibe su salario, por ejemplo, de los 10,000 que recibe mensualmente,
automáticamente destinar 4,000 a un fondo de ahorro. Y al cumplirse los 12
meses tendrá 48,000 en total, de los cuales quitará 6,000 para su viaje, y
tendrá ahorrados 42,000 hasta ese momento para una futura compra de su auto.
2)
Puede dedicar un 13% de los 4,000 = 520 al
ahorro mensual para vacaciones, que al final del año le generarán 6,240 y un
87% al ahorro de su auto, es decir (4,000 x 87% = 3,480, que al final del año =
3,480 x 12 = 41,760).
Por lo anterior, es importante saber ante todo, el monto
que necesitamos ahorrar, para de esa forma, poder hacer un cálculo de nuestro
horizonte. Digamos que en este ejemplo Juan ha calculado que en 2 años quiere
comprar su auto, que tiene un valor de 80,000 pesos, en ese caso, contará con
83,520 al final de los 2 años (41,760 x 2 = 83,520).
Muy buen aporte. Saber administrar el dinero es muy importante y mucho más en estos tiempos de crisis económica. Poder llevar a cabo el control continuo y eficiente de los ingresos y gastos económicos es una tarea de vital relevancia a la hora de generar ahorros, saldar deudas y evitar otras innecesarias que terminarían complicando nuestro panorama financiero.
ResponderEliminarMuy buen artículo. Saber gestionar y administrar el dinero de una empresa no es tarea fácil. Yo opté por hacer un curso aquí www.eaeprogramas.es/curso-de-gestion-y-administracion-cga y la verdad es la mejor inversion a nivel profesional que he hecho.
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