Introducción a las finanzas personales

Dentro de este blog escribiré una serie de consejos para sobrellevar unas buenas finanzas familiares y personales. De la misma forma, estimados lectores, siéntanse totalmente en libertad de plantearme sus preguntas e inquietudes, para darles un espacio aquí mismo y resolverles sus preguntas.

Empezaré por identificar a los 2 grandes grupos en los que nos dividimos:

• Los que queremos ahorrar y,
• Los que tenemos deudas.

Dentro de cada grupo haré otra sub clasificación que posteriormente mostraré de manera gráfica con un esquema:

• Los empleados que reciben un salario fijo
• Los propietarios de negocios cuyo ingreso es variable
• Los que se encuentran en búsqueda de una oportunidad para invertir en algo rentable.

Lo anterior no es una clasificación forzada, ya que en muchas ocasiones podemos caer en los 2 conjuntos de manera simultánea (por ejemplo, un empleado que recibe un salario fijo quincenal y que al mismo tiempo ahorra pero se encuentra además pagando una hipoteca para la compra de su casa), e incluso en combinaciones dentro de un mismo conjunto.

Mi primer consejo, es definirnos dentro de este sencillo perfil en cuál estamos concretamente respecto a nuestras deudas, gastos e ingresos.

Posteriormente, debemos de fijarnos una meta u horizonte, en este caso, primeramente vamos a hablar del caso del ahorro, para luego abordar el tema de las deudas.

Como aclaración, les menciono que estaré escribiendo continuamente en mi blog, pero empezaremos con consejos muy sencillos, las entradas serán para poder ir adquiriendo conocimiento conforme el lector se familiariza un poco más con el tema, y con ello iremos avanzando poco a poco y de forma muy fácil de interpretar, para continuar con mi exposición.

A lo largo del blog, estaré enumerando mis consejos dentro de diferentes apartados, tocando los temas de ahorro, deudas, y de cada subconjunto de las mismas que hemos visto en el ejemplo gráfico anterior, por lo que no desesperen, ya que todos los temas se cubrirán.

Así mismo, agradeceré de antemano, estimado lector, que cualquier opinión o sugerencia para temas a tratar, me los hagan llegar y con mucho gusto los desarrollaré dentro del blog.

Empezaremos desmenuzando el esquema gráfico que ya les mostré con supuestos:

En el supuesto del ahorro, debemos destinar primeramente nuestras metas de ahorro, a corto, mediano y largo plazo, esto con la finalidad de identificar hacia dónde debemos destinar cada porcentaje de nuestro ahorro y para qué. Como ejemplo de lo anterior, empecemos con un sencillo caso, en el cual abordaremos el papel del empleado (Juan) que recibe un salario fijo y que tiene en mente varias metas, que son:

 

      a)      Cubrir sus gastos personales                 -  Obligaciones

      b)      Ahorrar para tomar unas vacaciones

      c)       Ahorrar para comprar un coche.            -  Metas de ahorro

En el enunciado anterior, podremos observar que se tienen metas de ahorro, que corresponden a los incisos b) y c), pero también obligaciones que afrontar, que corresponden a los gastos del inciso a).

Primeramente, identificaremos que sus metas de ahorro que serán b) y c), y determinaremos cuál es el plazo en el que queremos llegar a esa meta de ahorro, a lo que llamaremos el “horizonte de ahorro”. Nótese que no hemos puesto ningún valor, con la finalidad de hacer el caso sencillo en su comprensión.

Con lo anterior me refiero a que para nuestro ejemplo, la persona puede ser que tenga previsto adquirir antes el auto, que irse de vacaciones, por ello es que deberemos fijar siempre un plazo para cada meta y a partir de ahí podemos ir midiendo nuestros avances.

En nuestro ejemplo, consideraremos que Juan quiere comprarse el coche después de haber tomado unas merecidas vacaciones, por lo que primeramente deseará alcanzar su meta de ahorro con respecto a las vacaciones. Esto no quiere decir que la meta de ahorro con respecto a la adquisición de su auto tenga que postergarla, sino que por el contrario, asumirá prioridades diferentes conforme el paso del tiempo y del ahorro que se haya planteado.

Es decir, imaginemos que Juan depende únicamente de una sola fuente de ingreso (su empleo), que le representa el 100%, y que de ese total, las obligaciones y gastos mensuales que debe cubrir, entre las cuales se encuentran:

•       Alquiler de la vivienda
•       Comida
•       Medios de transporte que utiliza
•       Diversiones y entretenimiento

Digamos que dentro del abanico de gastos y obligaciones que tiene Juan, la suma presupuestada de los mismos le representa el 60% de sus ingresos. Esto quiere decir, que Juan dispone de un 40% de recursos que puede ahorrar.

Si Juan ha decidido que primero disfrutará sus vacaciones y que posteriormente dedicará su ahorro a la compra de un automóvil, entonces la prioridad básica será en la reserva para las vacaciones, es decir, que en el porcentaje que ahorre, destinará una mayor cantidad al de las vacaciones. Podríamos plantear como ejemplo, que Juan dividirá ese 40% que tiene disponible en recursos, dentro de un 25% para vacaciones y un 15% para el auto:

Es importante hacer notar que aún no hemos añadido un horizonte, con el fin de mantener sencillo el ejemplo, pero una vez alcanzada la meta de ahorro para las vacaciones, entonces Juan podrá destinar el 40% completo a guardar para la compra de su auto.

Poniendo un horizonte y un monto de ingresos en el caso anterior

Continuando con el ejemplo de Juan, digamos que Juan quiere irse de vacaciones (que le costarán 6,000) al terminar el año.

Es decir, que tiene 12 meses para poder ahorrar, tiene varias opciones:

     1)      Puede ir separando sus ahorros cada vez que recibe su salario, por ejemplo, de los 10,000 que recibe mensualmente, automáticamente destinar 4,000 a un fondo de ahorro. Y al cumplirse los 12 meses tendrá 48,000 en total, de los cuales quitará 6,000 para su viaje, y tendrá ahorrados 42,000 hasta ese momento para una futura compra de su auto.

      2)      Puede dedicar un 13% de los 4,000 = 520 al ahorro mensual para vacaciones, que al final del año le generarán 6,240 y un 87% al ahorro de su auto, es decir (4,000 x 87% = 3,480, que al final del año = 3,480 x 12 = 41,760).

Por lo anterior, es importante saber ante todo, el monto que necesitamos ahorrar, para de esa forma, poder hacer un cálculo de nuestro horizonte. Digamos que en este ejemplo Juan ha calculado que en 2 años quiere comprar su auto, que tiene un valor de 80,000 pesos, en ese caso, contará con 83,520 al final de los 2 años (41,760 x 2 = 83,520).